01 Avr Quelles sont les garanties offertes par une assurance de prêt immobilier ?
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Lorsque vous empruntez pour un achat immobilier, vous devez souscrire une assurance. Certaines banques vous en proposent une, mais vous pouvez vous assurer où vous le souhaitez (C’est la Loi Lagarde de 2010). Le coût de l’assurance de prêt immobilier varie selon le montant du prêt, sa durée, les garanties couvertes et la quotité assurée. On vous explique tout !
L’assurance de prêt immobilier, c’est quoi ?
On l’appelle aussi « assurance emprunteur ». C’est une assurance qui couvre différentes garanties lors de la souscription d’un emprunt.
Saviez-vous que l’assurance de prêt n’est pas obligatoire ? Pour les petits prêts à la consommation, elle est souvent négociable. Mais pour un emprunt immobilier, aucune banque ne vous accordera de prêt sans assurance : les montants en jeu sont trop importants.
L’assurance vous protège, vous et votre conjoint (selon les quotités assurées), en cas d’accident ou d’un souci de santé qui ne vous permettrait plus de percevoir vos revenus (et donc de rembourser vos échéances de prêt). Pour cela, il faut que l’événement soit couvert par les conditions de votre contrat. Que faut-il comparer pour choisir son assurance ? Les garanties couvertes, la quotité et les tarifs.
Quelles garanties peut couvrir l’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier peut prendre en charge tout ou partie des échéances du prêt selon les garanties et les quotités souscrites.
- Décès
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : une invalidité physique ou intellectuelle nécessitant l’intervention d’une tierce personne pour réaliser les actes de la vie quotidienne
- Invalidité permanente : l’incapacité à reprendre une activité professionnelle, elle peut être partielle (taux d’incapacité évalué par expertise médicale supérieur à 33%) ou totale (taux supérieur à 66%).
- Incapacité temporaire : un arrêt maladie est une incapacité temporaire. Une période de franchise de 30 à 180 jours s’applique. Elle peut être partielle dans le cas d’un mi-temps thérapeutique ou totale.
- Perte d’emploi : le licenciement dans le cadre d’un CDI exclusivement.
D’autres garanties existent : l’option « dos » pour couvrir des arrêts maladie concernant des problèmes de dos. L’option « psy » pour couvrir les arrêts liés aux affections mentales comme la dépression. Il est également possible de racheter les exclusions, c’est-à-dire de s’assurer pour des cas exclus de base, par exemple la pratique de sports à risques.
La quotité d’assurance de prêt immobilier
La quotité, c’est la part de capital qui est assurée. Si la quotité d’assurance est à 100%, en cas de survenue d’un des événements couverts, 100% du capital emprunté est couvert.
Qu’est-ce que ça signifie ?
- En cas de décès ou de PTIA, le capital sera remboursé (à hauteur de la quotité assurée)
- Dans le cadre d’un ITT, la mensualité sera prise en charge (à hauteur de la quotité)
- En cas d’invalidité partielle, une prise en charge partielle sera effectuée
- En cas d’invalidité totale, selon la compagnie d’assurance, le prêt sera remboursé OU la mensualité sera prise en charge.
S’il y a deux emprunteurs, il est possible d’avoir une quotité d’assurance différente pour chacun. Si elle n’est pas à 100%, elle est généralement proportionnelle aux revenus.
La Loi Lemoine, qui entre en vigueur au 1er juin 2022, permet désormais de changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez ! Pour en savoir plus sur l’assurance de prêt immobilier, contactez nos courtiers Logifinances !
