29 Mai Quelle garantie pour votre prêt immobilier : hypothèque ou caution ?
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Lorsque vous demandez un prêt immobilier, votre banque va nécessairement vous demander une garantie. De cette manière, elle se protège d’un éventuel défaut de remboursement de votre part. Il existe deux types de garantie pour un prêt immobilier : l’hypothèque ou la caution bancaire.
Tout comprendre à l’hypothèque pour un prêt immobilier
La première possibilité permettant à la banque de se protéger lorsqu’elle vous accorde un prêt immobilier est l’hypothèque conventionnelle.
Le principe de l’hypothèque est simple. Elle porte sur un bien immobilier que la banque peut saisir et vendre pour se rembourser en cas de défaut de paiement. Ce bien immobilier peut être celui que vous achetez ou un bien qui vous appartient déjà et qui est déjà payé en totalité ou en partie.
Même en cas d’hypothèque, le bien reste votre propriété. Vous en disposez comme vous le souhaitez ; simplement, en cas de revente, la banque sera automatiquement informée par le notaire chargé de la vente et sera automatiquement remboursée du montant restant dû sur votre prêt. C’est donc une garantie forte pour elle d’être remboursée.
L’hypothèque est enregistrée chez le notaire par un acte notarié, généralement au même moment que l’acquisition du bien. Des frais de notaire et de formalité, d’environ 2% du montant total du prêt, sont donc à prévoir. L’hypothèque est enregistrée au minimum pour la même durée que votre crédit.
Il existe un type d’hypothèque spécifique appelé « hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ». Elle est réservée aux biens existants. Et, elle ne peut donc pas être utilisée pour le financement de travaux ou l’achat d’un bien en l’état futur d’achèvement. Son avantage est qu’elle est moins onéreuse que l’hypothèque conventionnelle.
Tout comprendre à la caution
La caution est une personne ou un organisme qui s’engage envers votre banque à payer votre dette. Et ce, dans le cas où vous ne pouvez plus le faire. Le cautionnement est un contrat écrit. Il définit les conditions dans lesquelles la caution doit intervenir.
Pour un prêt immobilier, la banque va demander la caution d’un organisme spécialisé (Crédit Logement, SACCEF, CAMCA, ACMN CASDEN,…), et ne se contentera pas de la caution d’un proche (parent, ami…).
La souscription d’une caution bancaire implique des frais qui dépendent de l’organisme de caution et du montant du prêt. Ils peuvent représenter jusqu’à 1,5 % du montant total du prêt. Mais certains organismes de caution remboursent une bonne part de ce coût en fin de prêt. De plus, il n’y a pas de frais de levée d’hypothèque en cas de revente du bien avant la fin du crédit. C’est pourquoi les emprunteurs préfèrent la caution plutôt qu’une hypothèque.
Hypothèque ou caution, quelle garantie pour votre prêt immobilier ?
C’est généralement la banque qui choisit la garantie (hypothèque ou caution) pour le prêt qu’elle vous propose.
La caution par un organisme spécialisé (Crédit Logement, SACCEF, CAMCA, ACMN CASDEN,…) est généralement préférée par les banques elles aussi, car elle est plus simple à mettre en place et, en cas de défaut de paiement de votre part, elle est plus simple à actionner. Dans le cas d’une hypothèque, le processus de saisie immobilière serait plus long et plus coûteux pour toutes les parties concernées.
Si la banque choisit de vous proposer un prêt avec une caution bancaire, c’est elle qui va solliciter l’accord de l’organisme de caution avec lequel elle travaille. Celui-ci va étudier à son tour votre dossier, et est libre d’accepter ou de refuser de vous cautionner. En cas de refus, la banque n’aura pas d’autre choix que de prendre une hypothèque.
Hypothèque ou caution, dans tous les cas, il est indispensable de rembourser votre prêt aux échéances prévues.
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