09 Juin PTZ et rachat de prêt immobilier : tout savoir avant de vous lancer
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Vous avez contracté un prêt immobilier lorsque les taux étaient plus hauts et vous pensez que le faire racheter serait intéressant financièrement ? C’est probablement le cas. Mais attention : si votre crédit est assorti à un prêt à taux zéro (PTZ), il y a quelques subtilités que vous devez savoir.
En cas de rachat, votre PTZ devient un prêt amortissable
Dans les opérations de rachats de prêts, les banques exigent souvent de racheter l’ensemble des crédits, et donc le PTZ avec. Plusieurs raisons à cela.
La première, c’est que la garantie que vous avez souscrite porte sur le montant total de vos crédits. Si le rachat ne concerne pas le PTZ, votre garantie initiale est prioritaire sur la nouvelle banque. C’est-à-dire qu’en cas de défaut de paiement, c’est votre ancienne banque qui sera couverte d’abord, pas la nouvelle.
La seconde, c’est que les mensualités que vous remboursez ont été prévues pour être constantes. Un dédoublement des crédits peut faire varier ces montants.
En bref, si vous faites un rachat de crédit, votre PTZ sera intégré dans votre nouveau prêt global. Vous perdrez donc le bénéfice du taux zéro.
Quelles solutions pour votre rachat de prêt immobilier avec PTZ ?
Trois solutions sont possibles :
- Renégocier dans votre banque actuelle
- Garder le PTZ dans votre banque actuelle et le reste dans une autre banque, si la nouvelle banque l’accepte
- Casser le PTZ et tout racheter dans une nouvelle banque
Comment savoir si le rachat de prêt est intéressant dans votre situation ?
Le rachat de prêt a un avantage majeur : vous faire faire des économies. Mais on oublie souvent les frais de cette opération… qui peuvent la rendre beaucoup moins intéressante qu’elle n’y paraît !
D’abord, la perte du taux zéro si vous aviez un PTZ associé à votre crédit et que votre nouvelle banque exige de le racheter. Mais vous aurez probablement aussi des frais de remboursement anticipés à verser à votre ancienne banque. Selon la récence de votre prêt, ils peuvent être élevés.
Il faut donc se livrer à un calcul complexe pour vérifier l’intérêt de votre rachat : les frais à engager (perte du taux zéro et remboursement anticipé) sont à comparer avec les économies réalisées grâce au rachat.
Nous vous aidons à y voir plus clair. Chez Logifinances, nous vérifions dans quelles conditions le rachat de prêt pourrait être avantageux pour vous et nous cherchons la meilleure offre pour votre projet. Besoin d’aide ? Contactez-nous.
